（原标题：曾刚：鼓舞民营银行高质地发展）

与传统交易银行比较，民营银行的发展款式互异较大，且更多依赖线上渠说念。在19家民营银行中，微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行纯线上诡计，莫得线下网点；其他有线下网点（一转一店）的民营银行，大部分也定位于互联网和数字化发展见地，比如，裕民银行定位“5G 智能银行”，众邦银行定位“互联网走动银行”，苏商银行曾定位“科技启动的O2O银行”，新安银行定位“AI智能银行”等；蓝海银行、客商银行则相对传统，主要聚焦区域融资需求。

从发展鸿沟看，甩掉2023年末，19家民营银行总钞票整个近2万亿元，占银行业总钞票鸿沟不到0.5%，仍属于较小的群体。而况，19家机构的诡计功绩分化较为显着，头部特征杰出，微众银行与网商银行整个孝顺50%钞票占比。

从诡计绩效来看，收货于客户下千里以及数字化赋能等成分，民营银行的净息差在整个类型银行中居于罕见，2023年四季度，民营银行合座净息差水平为4.39%，远高于行业1.69%的平均水平。而况，与行业合座息差在往时几年中握续收窄不同，民营银行的净息差从2019年以来握续高潮，净息差的逆势扩大，收货于部分民营银行凭借数字技巧在细分市集上的深耕。凭借亮眼的净息差发扬，2023年末，民营银行合座钞票答复率（ROA）达到1.09%，高于0.7%的行业平均水平，盈利才调相对罕见。

钞票质地点面，甩掉2023年末，民营银行不良贷款率1.55%，略低于行业1.59%的平均水平，在更高的净息差下，风险成本发扬还优于行业平均，标明民营银行借助数字技巧和场景所构建起的风控体系，已成为其中枢竞争力的曲折构成部分。

总体上看，在往时10年中，面对复杂严峻的表里部诡计环境，民营银行信守服求实体经济的战术定位，钞票鸿沟和盈利才调竣事限度增长，抗风险才调进一步进步，信贷结构握续优化，在推动经济高质地发展中证据了不行替代的作用。不外，在发展中，民营银行仍然面对成本补充渠说念狭小、发展定位趋同、部分民营银行可握续诡计才调裁减等挑战，要竣事高质地发展仍任重而说念远，需要从监管政策优化和进步银行诡计料理才调两个层面进行积极探索。

监管政策优化可能的见地包括：本质互异化成本监管条款，简化中小银行成本足够率监管；优化小微企业、个体工商户酌量风险权重计量法规；放宽股东天禀范围，饱读动多元化成本过问；拓宽成本补充渠说念，如优化增资扩股政策、立异成本补充用具等。

民营银行进步自己料理才调的重心则主要包括：一是坚握互异化发展战术。充分证据机制活泼、有盘算成果高级上风，走普惠化、特点化说念路。凭据自己情况，探索互异化发展款式。优化业务结构，发展成本量入为主型业务，如绿色金融、科技金融等。二是夯实进款客户基础。作念实基础性进款客户，进步客户诡计才调。加速搭建进款直营渠说念，进步数字化获客和营运才调。三是积极鼓舞数字化转型。通过数字技巧进步做事成果和客户体验。探索打造场景化、智能化金融居品。四是进步风险管控和化解才调。提神数字化转型风险，如立异业务合规性、流动性料理等。拓展不良钞票料理渠说念，如信贷钞票证券化、不良钞票批量转让等。五是完善公司治理，进步业务料理才调。握续开展股东天禀和践约评估。开辟相宜互异化发展战术的组织架构。完善里面胁制、关联走动机制等。

异日，民营银行仍有宽广的发展空间，跟着监管政策的优化和料理才调的进步，民营银行不仅将在扶直民营经济发展中证据更大作用，也将更好地竣事自己的可握续发展。

（作家系上海金融与发展实验室首席巨匠、主任）